時(shí)隔一年多，百度和中信銀行籌建的中信百信銀行股份有限公司終于獲得銀監(jiān)會(huì)批復(fù)。

就在昨日，中信銀行與百度公司(福建百度博瑞網(wǎng)絡(luò)科技有限公司)合作的中信百信銀行股份有限公司(簡(jiǎn)稱(chēng)百信銀行)正式獲得銀監(jiān)會(huì)的批復(fù)，獲準(zhǔn)在北京籌建。

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的批復(fù)，百信銀行由中信銀行和福建百度博瑞網(wǎng)絡(luò)科技公司作為發(fā)起人，分別占股 70% 和 30%。

百度董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官李彥宏表示，希望百信銀行的模式能成為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展樣本。

據(jù)悉，百信銀行采用的“直銷(xiāo)銀行”，強(qiáng)調(diào)的是線上線下融合互通的渠道服務(wù)。線上渠道由互聯(lián)網(wǎng)綜合營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道構(gòu)成，線下有VTM、ATM、CRS、自助繳費(fèi)終端等各種自助設(shè)備。

對(duì)比傳統(tǒng)銀行多層分支行經(jīng)營(yíng)架構(gòu)而言，百信銀行沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和管理費(fèi)用，因而能提供更有競(jìng)爭(zhēng)力的存貸款價(jià)格及更低的手續(xù)費(fèi)率，降低運(yùn)營(yíng)成本，是其核心價(jià)值。

2014年2月，國(guó)內(nèi)首家直銷(xiāo)銀行民生銀行直銷(xiāo)銀行正式上線，首期主打“隨心存”儲(chǔ)蓄產(chǎn)品和“如意寶”余額理財(cái)產(chǎn)品，渠道上以網(wǎng)站、手機(jī)銀行和微信銀行為主;2014年3月，興業(yè)銀行推出直銷(xiāo)銀行，特點(diǎn)在于用戶(hù)可以持工行、招行、中信等多家銀行卡，通過(guò)電腦、手機(jī)等直接選購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品、基金以及定期存款等。

截止目前，國(guó)內(nèi)已經(jīng)有二三十家銀行開(kāi)展了直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)。

2016年各家銀行中報(bào)顯示，民生銀行直銷(xiāo)銀行客戶(hù)規(guī)模360.92萬(wàn)戶(hù)，如意寶申購(gòu)總額1.19萬(wàn)億元;北京銀行的直銷(xiāo)銀行客戶(hù)28.4萬(wàn)名，其中行外客戶(hù)占比62.2%，資金量余額10.8億元，儲(chǔ)蓄余額(含保本理財(cái))9.5億元;興業(yè)銀行、工商銀行等沒(méi)有公布具體直銷(xiāo)銀行數(shù)據(jù)。

不難發(fā)現(xiàn)，對(duì)比銀行其他傳統(tǒng)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，直銷(xiāo)銀行的業(yè)績(jī)表現(xiàn)非常一般。一個(gè)很大的原因在于傳統(tǒng)銀行主導(dǎo)的直銷(xiāo)銀行多是以銀行事業(yè)部二級(jí)部門(mén)的形式開(kāi)展，發(fā)展空間不足，也未被作為一個(gè)重要戰(zhàn)略去發(fā)展。

而此次百信銀行強(qiáng)調(diào)了將以獨(dú)立法人的形式開(kāi)展直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)，也是銀監(jiān)會(huì)探索部分業(yè)務(wù)板塊和條線子公司制改革設(shè)想的落地試點(diǎn)。

國(guó)金證券銀行分析師馬鯤鵬曾在接受界面新聞?dòng)浾卟稍L時(shí)認(rèn)為，通過(guò)股權(quán)關(guān)系實(shí)現(xiàn)與中信銀行和百度本身的相對(duì)隔離，是有效杜絕商業(yè)銀行層級(jí)管理模式不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)思維、但又確保必要的風(fēng)控和監(jiān)管流程得以貫徹的最有效手段。

“對(duì)中信銀行而言，是其繼續(xù)鞏固互聯(lián)網(wǎng)銀行領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)的實(shí)現(xiàn)平臺(tái)，對(duì)百度而言，則是其流量在金融行業(yè)順利完成變現(xiàn)的保障?！瘪R鯤鵬稱(chēng)。

不過(guò)一個(gè)在股權(quán)上的細(xì)節(jié)引起了業(yè)內(nèi)部分人士的擔(dān)憂。去年11月剛宣布籌建百信銀行時(shí)，有傳聞稱(chēng)中信銀行和百度將分別持有百信銀行51%、49%的股份，中信銀行行長(zhǎng)李慶萍當(dāng)時(shí)透露，具體持股比例在協(xié)商之中。

而到昨日獲批時(shí)，持股比例已經(jīng)變成了中信銀行股份大增，變?yōu)?0%，百度則是30%。不少人擔(dān)憂是否會(huì)影響雙方在探索銀行業(yè)務(wù)板塊和條線子公司制改革上的話語(yǔ)權(quán)。

“兩家母公司不會(huì)干預(yù)他們的市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的?！崩顟c萍表示。

據(jù)李慶萍介紹，“百信銀行是一個(gè)銀行平臺(tái)，市場(chǎng)定位是為百姓理財(cái)，為大眾融資。將利用中信銀行的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)、金融風(fēng)控、產(chǎn)品研發(fā)和客戶(hù)經(jīng)營(yíng)能力，以及百度的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和用戶(hù)流量資源，打造差異化、有獨(dú)特市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的直銷(xiāo)銀行?！?/p>

在具體的部分運(yùn)營(yíng)細(xì)節(jié)上，中國(guó)電子銀行網(wǎng)援引李慶萍的說(shuō)法，百信銀行將來(lái)的高管都會(huì)以市場(chǎng)化的形式來(lái)進(jìn)行招聘和雇傭，中信銀行不會(huì)因?yàn)榘傩陪y行而去掉電子銀行部，相反還會(huì)繼續(xù)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)，未來(lái)，其產(chǎn)品也會(huì)到直銷(xiāo)銀行平臺(tái)上去銷(xiāo)售，百信銀行和電子銀行部分成。

另外，中信銀行行長(zhǎng)孫德順透露，百信銀行會(huì)利用云計(jì)算、人工智能、移動(dòng)互聯(lián)等技術(shù)搭建開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái);李彥宏也表示，百度擁有技術(shù)實(shí)力、海量的用戶(hù)數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，可以根據(jù)用戶(hù)的屬性、偏好對(duì)他們的金融需求進(jìn)行畫(huà)像。

不過(guò)，與其他民營(yíng)銀行一樣，百信銀行(因?yàn)橹行陪y行的屬性，百度銀行不算民營(yíng)銀行)的類(lèi)別也是有限牌照銀行，在一些具體業(yè)務(wù)的開(kāi)展上仍有限制，或者說(shuō)沒(méi)有辦理全業(yè)務(wù)的權(quán)限。

據(jù)悉，為防范風(fēng)險(xiǎn)，民營(yíng)銀行實(shí)行有限牌照，向銀監(jiān)會(huì)申請(qǐng)時(shí)，會(huì)根據(jù)自身的特色經(jīng)營(yíng)來(lái)制定受限業(yè)務(wù)，例如只能存大額、不能存小額，不能線下開(kāi)戶(hù)，不能遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)等。在這方面，百信銀行還沒(méi)有更多相關(guān)信息透露。

目前，百信銀行籌備組在監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)督指導(dǎo)下，按照相關(guān)規(guī)定和程序開(kāi)展籌建工作，籌建期間不從事金融業(yè)務(wù)活動(dòng)。